山東新政丨養(yǎng)老機構(gòu)貸款“按星定息”，最高可享一千萬
近日，山東省民政廳、省農(nóng)村信用社聯(lián)合社聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于做好金融支持養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的通知》，推出聚焦養(yǎng)老機構(gòu)融資需求的“養(yǎng)老保障貸”，對養(yǎng)老機構(gòu)進(jìn)行全方位金融支持。
《通知》明確，“養(yǎng)老保障貸”采用“床位收費權(quán)質(zhì)押+保證金擔(dān)保+實際控制人、核心家庭成員或主要股東擔(dān)保”方式辦理，無須養(yǎng)老機構(gòu)提供抵押物擔(dān)保。考慮養(yǎng)老機構(gòu)經(jīng)營特點，授信額度內(nèi)，依據(jù)養(yǎng)老服務(wù)合同分批放款，每次放款金額不超過養(yǎng)老機構(gòu)新增簽訂合同年收費總金額的70%，額度最高可達(dá)1000萬元。
同時，根據(jù)民政部門對養(yǎng)老機構(gòu)等級評定情況實施利率優(yōu)惠：
評定等級為5星級的，利率較同類產(chǎn)品優(yōu)惠20%-30%；
評定等級為4星級的，利率較同類產(chǎn)品優(yōu)惠10%-20%；
評定等級為3星級的，利率較同類產(chǎn)品優(yōu)惠10%。
以下全文來自山東省民政廳官網(wǎng)
山東省民政廳 山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社
關(guān)于做好金融支持養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的通知
魯民函〔2020〕72號
各市民政局，省農(nóng)信聯(lián)社各派出機構(gòu)、濰坊市聯(lián)社、各農(nóng)村商業(yè)銀行：
為貫徹落實省政府辦公廳《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的實施意見》（魯政辦發(fā)〔2019〕31號），加大對我省養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的金融支持力度，省民政廳、省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱省農(nóng)信聯(lián)社）共同研究制定了“養(yǎng)老保障貸”金融服務(wù)方案?，F(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：
一、深化業(yè)務(wù)合作，切實加強對養(yǎng)老服務(wù)的金融支持力度
（一）充分認(rèn)識金融支持養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意義。
截至2019年底，全省60歲以上老年人2325萬，占總?cè)丝诘?3%，人口老齡化形勢十分嚴(yán)峻。省委、省政府把加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)作為保障改善民生、促進(jìn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容，列入新舊動能轉(zhuǎn)換“十強產(chǎn)業(yè)”，強力推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。做好養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)工作，是落實省委、省政府推動養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展決策的具體措施，是保障我省養(yǎng)老服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的重要手段。各級民政部門和農(nóng)商銀行要切實提高政治站位，充分認(rèn)識金融助力養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的重要意義，密切加強合作，扎實推進(jìn)“養(yǎng)老保障貸”工作，有效滿足養(yǎng)老機構(gòu)金融需求，為我省養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展注入金融新動能。
（二）建立全方位業(yè)務(wù)合作模式。
省民政廳與省農(nóng)信聯(lián)社加強業(yè)務(wù)對接，建立資源信息共享機制，搭建省級養(yǎng)老機構(gòu)融資服務(wù)平臺。民政部門要提供養(yǎng)老機構(gòu)名單以及養(yǎng)老機構(gòu)等級評定、運營規(guī)模、人員入住、財政補貼等信息。各派出機構(gòu)、濰坊市聯(lián)社（以下簡稱各派出機構(gòu)）、各農(nóng)商銀行要積極與各級民政部門合作，主動對接養(yǎng)老機構(gòu)融資需求，一戶一策制定金融服務(wù)方案，優(yōu)化辦貸流程，簡化審批手續(xù)，提高養(yǎng)老機構(gòu)獲取融資的可得性和便利性。
二、精準(zhǔn)把握政策，有效支持養(yǎng)老機構(gòu)融資需求
（一）降低擔(dān)保門檻。“養(yǎng)老保障貸”采用“床位收費權(quán)質(zhì)押+保證金擔(dān)保+實際控制人、核心家庭成員或主要股東擔(dān)?！狈绞睫k理，無須養(yǎng)老機構(gòu)提供抵押物擔(dān)保。
（二）放款方式靈活。充分考慮養(yǎng)老機構(gòu)經(jīng)營特點，授信額度內(nèi)，依據(jù)養(yǎng)老服務(wù)合同分批放款，每次放款金額不超過養(yǎng)老機構(gòu)新增簽訂合同年收費總金額的70%，額度最高可達(dá)1000萬元。
（三）實行閉環(huán)運作。養(yǎng)老機構(gòu)在農(nóng)商銀行開立資金監(jiān)管賬戶，農(nóng)商銀行實行賬戶閉環(huán)管理，賬戶資金定于用于償還貸款本息。
（四）實施利率優(yōu)惠。根據(jù)民政部門對養(yǎng)老機構(gòu)等級評定情況實施利率優(yōu)惠。評定等級為5星級的，利率較同類產(chǎn)品優(yōu)惠20-30%；評定等級為4星級的，利率較同類產(chǎn)品優(yōu)惠10-20%；評定等級為3星級的，利率較同類產(chǎn)品優(yōu)惠10%。
（五）降低老人入住成本。農(nóng)商銀行與養(yǎng)老機構(gòu)簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，約定養(yǎng)老機構(gòu)對持有農(nóng)商銀行制發(fā)社?？ㄇ野磿r交納床位費的入住老人實行價格優(yōu)惠，減輕入住老人負(fù)擔(dān)。
（六）延伸服務(wù)鏈條。各農(nóng)商銀行要積極支持養(yǎng)老機構(gòu)及養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品供應(yīng)、養(yǎng)老輔具生產(chǎn)企業(yè)等上下游企業(yè)生產(chǎn)，加強產(chǎn)業(yè)賦能，打通生產(chǎn)供應(yīng)鏈，制定綜合金融服務(wù)方案，為產(chǎn)業(yè)鏈客戶提供流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、聚合支付等金融支持。
（七）支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)。疫情期間對復(fù)工復(fù)產(chǎn)困難的養(yǎng)老機構(gòu)存量信貸業(yè)務(wù)不抽貸、壓貸、斷貸，通過展期、無還本續(xù)貸、變更還本付息方式等，助力養(yǎng)老機構(gòu)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
三、強化配套保障，著力提升金融服務(wù)水平
（一）加強宣傳推廣力度。各派出機構(gòu)要搭建業(yè)務(wù)合作平臺，加強與各級民政部門溝通聯(lián)絡(luò)，發(fā)揮好指導(dǎo)、服務(wù)、協(xié)調(diào)作用。各農(nóng)商銀行要通過新聞發(fā)布會、產(chǎn)品推介會、電視、廣播、微信公眾號、現(xiàn)場宣講等方式，廣泛宣傳推廣金融支持養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的政策，提升產(chǎn)品知曉度。
（二）切實提高服務(wù)水平。各農(nóng)商銀行要優(yōu)化辦貸流程，簡化審批手續(xù)，建立綠色辦貸渠道，對“養(yǎng)老保障貸”業(yè)務(wù)優(yōu)先受理、優(yōu)先審批、優(yōu)先放款，提高養(yǎng)老機構(gòu)獲取融資的便捷性。同時，不斷豐富配套產(chǎn)品服務(wù)體系，對養(yǎng)老機構(gòu)及從業(yè)人員提供現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費、交易結(jié)算、理財、便民等一攬子金融服務(wù)，提升客戶服務(wù)滿意度。
（三）密切政銀業(yè)務(wù)合作。各級民政部門與各農(nóng)商銀行要加強政銀合作，定期召開聯(lián)席會議，通報養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢、政策變化及信貸政策調(diào)整、貸款投放等情況，研究養(yǎng)老機構(gòu)融資短板、困難和解決方案，聯(lián)合開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升風(fēng)險防范能力。
附件：山東省農(nóng)村商業(yè)銀行“養(yǎng)老保障貸”管理辦法
山東省民政廳
山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社
2020年6月11日
附件
山東省農(nóng)村商業(yè)銀行“養(yǎng)老保障貸”管理辦法
為加快推進(jìn)我省養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，加大對養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的信貸支持力度，根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)及《山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等制度規(guī)定，制定本辦法。
一、服務(wù)對象
“養(yǎng)老保障貸”是指農(nóng)商銀行依據(jù)養(yǎng)老機構(gòu)與入住人員簽訂的合同，向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合條件的養(yǎng)老機構(gòu)發(fā)放的，用于支持其日常經(jīng)營、購買設(shè)備等運營支出的流動資金貸款。
本辦法所稱“養(yǎng)老機構(gòu)”是指依法核準(zhǔn)登記并在民政部門備案，為老年人提供全日集中住宿和照料護理服務(wù)的機構(gòu)。
二、準(zhǔn)入條件
“養(yǎng)老保障貸”發(fā)放和使用遵循“一次授信、總額控制、分批放款、封閉運作”的原則。養(yǎng)老機構(gòu)除符合信貸基本制度要求的條件外，還應(yīng)具備以下條件：
（一）依法核準(zhǔn)登記并在民政部門備案，正常經(jīng)營2年（含）以上；
（二）有健全的組織機構(gòu)和財務(wù)管理制度，社會聲譽良好，無欺老虐老、安全責(zé)任事故等負(fù)面信息；
（三）具備持續(xù)經(jīng)營能力，有充足合法的還款來源，具備到期償付本息能力；信用等級在BBB級（含）以上，資產(chǎn)負(fù)債率在70%（含）以下；
（四）養(yǎng)老機構(gòu)及其法定代表人、實際控制人、主要股東、主要經(jīng)營者信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（五）貸款用途明確、合法合規(guī)；
（六）養(yǎng)老機構(gòu)內(nèi)部管理良好，收費定價合理，原則上入住率達(dá)50%以上，收費款項穩(wěn)定有保障；
（七）農(nóng)商銀行規(guī)定的其他條件。
三、貸款用途及額度
（一）貸款用途。用于滿足養(yǎng)老機構(gòu)日常經(jīng)營、購買設(shè)備等運營支出的流動資金需求，不得用作項目資本金或過橋資金。
（二）貸款額度。農(nóng)商銀行根據(jù)養(yǎng)老機構(gòu)實際情況確定最高授信額度，依據(jù)其與入住人員簽訂的養(yǎng)老服務(wù)合同，結(jié)合資金需求分批次發(fā)放貸款，用信余額不超過實際入住床位年收費額的70%。
1.授信額度。農(nóng)商銀行根據(jù)養(yǎng)老機構(gòu)信用狀況、資金需求情況、還款能力及預(yù)期收益等合理確定貸款授信額度，授信額度不超過養(yǎng)老機構(gòu)現(xiàn)有床位年總收費額的80%，最高1000萬元。
2.用信額度。根據(jù)養(yǎng)老機構(gòu)與入住人員簽訂的合同分批放款，每次放款金額不超過借款人新增簽訂合同年收費總金額的70%。原則上每月放款不超過一次。
3.測算公式。用信額度=實際入住床位數(shù)量*月收費額（每床）*12月*70%。
四、貸款期限及利率
（一）貸款期限。授信期限原則上不超過2年，用信期限原則上不超過1年，同時不得超過養(yǎng)老機構(gòu)運營期限。
（二）貸款利率。實行差異化優(yōu)惠利率政策，農(nóng)商銀行根據(jù)民政部門對養(yǎng)老機構(gòu)等級評定情況，結(jié)合養(yǎng)老機構(gòu)信用等級、風(fēng)險程度、業(yè)務(wù)合作關(guān)系等因素，合理確定。原則上對評定等級為5星級的，利率較同類產(chǎn)品優(yōu)惠20-30%，對評定等級為4星級的，利率較同類產(chǎn)品優(yōu)惠10-20%，對評定等級為3星級的，利率較同類產(chǎn)品優(yōu)惠10%。
五、擔(dān)保及還款方式
（一）擔(dān)保方式。“養(yǎng)老保障貸”采取床位收費權(quán)質(zhì)押的方式辦理，養(yǎng)老機構(gòu)在農(nóng)商銀行開立資金監(jiān)管賬戶和保證金賬戶，農(nóng)商銀行對入住人員定期繳納的包括床位費在內(nèi)的所有款項實施全程監(jiān)督和閉環(huán)管理，同時應(yīng)追加實際控制人、核心家庭成員或主要股東提供連帶責(zé)任保證。
（二）還款方式?！梆B(yǎng)老保障貸”業(yè)務(wù)采取按月（按季）等額本金還款方式。
六、賬戶管理
（一）資金監(jiān)管賬戶。資金監(jiān)管賬戶專項用于匯總?cè)胱∪藛T每月繳納的包括床位費在內(nèi)的所有款項，農(nóng)商銀行按月（按季）扣收賬戶款項償還貸款本息。
（二）保證金賬戶。保證金賬戶專項用于管理養(yǎng)老機構(gòu)繳納的保證金，當(dāng)監(jiān)管賬戶資金不足以按時償還貸款本息時，可使用保證金償還，原則上養(yǎng)老機構(gòu)繳納的保證金余額不低于實際入住床位年收費額的3%。
七、操作流程
（一）營銷推廣。農(nóng)商銀行對接當(dāng)?shù)孛裾块T，批量獲取養(yǎng)老機構(gòu)清單，逐戶營銷走訪，全面摸清轄內(nèi)機構(gòu)運營狀況、人員入住、融資需求等有關(guān)情況，擇優(yōu)選取管理規(guī)范、服務(wù)良好、入住率有保障的養(yǎng)老機構(gòu)對接合作。
（二）業(yè)務(wù)受理。農(nóng)商銀行應(yīng)與符合條件的養(yǎng)老機構(gòu)簽訂合作協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括養(yǎng)老機構(gòu)融資服務(wù)需求、資金還款計劃、資金監(jiān)管賬戶及保證金賬戶管理等事宜，同時約定對持有農(nóng)商銀行制發(fā)社保卡且按時交納床位費的入住人員實行優(yōu)惠，降低入住成本。
（三）貸款調(diào)查。農(nóng)商銀行按照內(nèi)部規(guī)定和信貸流程，開展貸前調(diào)查，重點調(diào)查養(yǎng)老機構(gòu)經(jīng)營情況、床位規(guī)模、人員入住率、服務(wù)收費、財政補貼、信譽狀況、還款來源等有關(guān)情況。
（四）審查、審批與放款。農(nóng)商銀行按照規(guī)定權(quán)限和流程進(jìn)行審查審批。對審批同意的貸款，在嚴(yán)格落實審批意見的前提下簽署合同并發(fā)放貸款。資金支付按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
（五）貸款收回。農(nóng)商銀行與養(yǎng)老機構(gòu)約定按月（按季）在資金監(jiān)管賬戶中扣收貸款本息。放款后如出現(xiàn)入住人員退床或者不能按時付款的情況，給予借款人最長60天寬限期，寬限期內(nèi)借款人應(yīng)提供新入住床位合同繼續(xù)繳納費用歸還貸款，否則借款人應(yīng)提前歸還退床人員合同項下對應(yīng)的剩余貸款本金。
八、風(fēng)險管理
（一）加強貸后檢查。農(nóng)商銀行應(yīng)加強貸后檢查，重點關(guān)注養(yǎng)老機構(gòu)運營情況、現(xiàn)金流狀況、貸款使用及還款付息情況，同時密切關(guān)注養(yǎng)老機構(gòu)實際入住率及服務(wù)收費變化、加強養(yǎng)老機構(gòu)負(fù)面輿情信息監(jiān)測，出現(xiàn)影響貸款安全的不利因素時，及時采取風(fēng)險化解措施，確保貸款資金安全。
（二）加強賬戶監(jiān)測。農(nóng)商銀行要對養(yǎng)老機構(gòu)資金監(jiān)管賬戶定期核對資金流水，發(fā)現(xiàn)收費中斷、收費額急劇下降等異常情況，及時查明原因，對逃避資金監(jiān)管、另開賬戶收費的，要提前收回貸款。
（三）動態(tài)監(jiān)控入住人員信息。農(nóng)商銀行應(yīng)建立養(yǎng)老機構(gòu)入住人員監(jiān)管臺賬，通過核對身份證、老年卡、養(yǎng)老機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)長期租賃人員等信息，對借款人所提供的長期租賃合同與授信發(fā)放金額進(jìn)行動態(tài)監(jiān)控和實時管理，確保無入住人員重復(fù)使用授信等行為、保證貸款發(fā)放真實性。
（四）關(guān)注資金流向。信貸人員應(yīng)做好貸款資金流向監(jiān)控，每月通過臺賬與借款人內(nèi)部系統(tǒng)信息進(jìn)行比對，核實養(yǎng)老機構(gòu)的人員入住真實性，確保第一還款來源充足穩(wěn)定。授信期內(nèi)若發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)違約或虛假使用貸款資金等行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放新增貸款。
（五）及時關(guān)注政策變動。農(nóng)商銀行應(yīng)建立行業(yè)政策研究分析機制，動態(tài)掌握養(yǎng)老機構(gòu)財政補貼及稅費減免政策調(diào)整變化情況，密切關(guān)注政策變動帶來的行業(yè)風(fēng)險，適時調(diào)整信貸政策，切實防范信貸風(fēng)險。
