養(yǎng)老機(jī)構(gòu)如何設(shè)計(jì)會(huì)員制收費(fèi)模式？有何風(fēng)險(xiǎn)？如何與非法集資劃清界限？
會(huì)員制是一種經(jīng)營(yíng)體制，經(jīng)營(yíng)者通過(guò)發(fā)行會(huì)員卡的方式，以特定的優(yōu)惠與折扣吸引消費(fèi)者，從而建立比較穩(wěn)定的銷售與服務(wù)體系，以達(dá)到經(jīng)營(yíng)的最佳效益與投資增值。
會(huì)員卡是參加活動(dòng)或享受優(yōu)惠的資格證明。從交易成本理論和信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的角度來(lái)講，會(huì)員制是一種信號(hào)顯示和身份甄別的組織形式，其篩選機(jī)制能有效地顯示會(huì)員信息，能有效地進(jìn)行身份甄別從而降低信息不對(duì)稱所引起的交易成本，提高交易效率。
養(yǎng)老服務(wù)作為以持續(xù)性照料為主要特征的服務(wù)性行業(yè)，服務(wù)的重復(fù)性和持續(xù)性特征顯著，較適宜以會(huì)員制方式建立穩(wěn)定的服務(wù)關(guān)系。另外，基于吸引投資或回收投入的考量，養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營(yíng)者也創(chuàng)新了會(huì)員制的營(yíng)銷模式，將養(yǎng)老設(shè)施以會(huì)員卡形式對(duì)外長(zhǎng)期出租，并在行業(yè)內(nèi)逐步流行。
一、養(yǎng)老會(huì)員制有3種模式
（一）預(yù)付費(fèi)型
養(yǎng)老服務(wù)的預(yù)付費(fèi)卡一般是指老年人向服務(wù)經(jīng)營(yíng)者發(fā)行的會(huì)員卡中預(yù)存一定金額，在以后接受養(yǎng)老服務(wù)時(shí)，根據(jù)服務(wù)項(xiàng)目從會(huì)員卡預(yù)存款中扣除服務(wù)費(fèi)，居家養(yǎng)老服務(wù)中的服務(wù)套餐或服務(wù)包多采取該方式。
預(yù)付費(fèi)型養(yǎng)老服務(wù)主要適用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法和合同法的有關(guān)規(guī)定，而關(guān)于預(yù)付費(fèi)卡管理使用則適用《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）的規(guī)定。
養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營(yíng)者（發(fā)卡機(jī)構(gòu)）應(yīng)當(dāng)向老年人提供預(yù)付費(fèi)卡章程，并應(yīng)老年人要求與之簽訂購(gòu)卡協(xié)議，主動(dòng)履行提示告知義務(wù)，確保老年人知曉并認(rèn)可章程或協(xié)議內(nèi)容，并明確預(yù)付費(fèi)卡購(gòu)買、充值、使用、退卡方式，收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。
為防范風(fēng)險(xiǎn)，《管理辦法》明確規(guī)定，預(yù)收資金只能用于發(fā)卡企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)，不得用于不動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)、證券等投資及借貸。主營(yíng)業(yè)務(wù)為居民服務(wù)業(yè)（含社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)）的發(fā)卡企業(yè)的預(yù)收資金余額不得超過(guò)其上一會(huì)計(jì)年度主營(yíng)業(yè)務(wù)收入。
（二）入會(huì)費(fèi)+服務(wù)費(fèi)型
在這種模式中，老年人只有先通過(guò)支付一定金額的會(huì)費(fèi)才能獲得會(huì)員資格，取得會(huì)員資格后，還要定期繳納服務(wù)費(fèi)，才能實(shí)際接受服務(wù)。
目前一些高端的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)多采取這種模式。例如號(hào)稱全國(guó)首家高端會(huì)員制養(yǎng)老院的北京太申祥和國(guó)際敬老院，老人在繳納120萬(wàn)元取得會(huì)籍后可享受專屬客房居住權(quán)，入住期間只需要據(jù)實(shí)繳納生活費(fèi)和護(hù)理費(fèi)，即可享受免費(fèi)的康樂(lè)設(shè)施和健康管理服務(wù)。通過(guò)先期收取高額會(huì)員費(fèi)，使得養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可以回籠大筆資金用于滾動(dòng)發(fā)展，所得收益也一定程度上以部分項(xiàng)目免費(fèi)或折扣的方式返還老年人。
（三）物業(yè)型
即通過(guò)購(gòu)買會(huì)員卡，老年人取得對(duì)養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營(yíng)者提供的特定物業(yè)的較長(zhǎng)期限的占用使用收益，甚至附帶一定條件的處分權(quán)。采用物業(yè)型會(huì)員制最主要的原因在于養(yǎng)老設(shè)施產(chǎn)權(quán)無(wú)法分割銷售而只能由經(jīng)營(yíng)者自持時(shí)，可以在最短時(shí)間內(nèi)回籠資金，減輕現(xiàn)金流壓力。
以國(guó)內(nèi)較早開(kāi)展此類型服務(wù)的上海親和源為例，會(huì)員卡分A卡、B卡兩種形式，購(gòu)買會(huì)員卡可以選擇大套（120平方米）、中套（72平方米）和小套（58平方米）三種戶型。
A卡無(wú)論選擇何種套型一律售價(jià)75萬(wàn)元，但根據(jù)套型的不同需繳付2.98萬(wàn)元至6.98萬(wàn)元不等的年費(fèi)；B卡無(wú)論選何種套型年費(fèi)一律為2.38萬(wàn)元，但根據(jù)套型的不同售價(jià)分別為45萬(wàn)元、55萬(wàn)元和88萬(wàn)元。之所以在收費(fèi)上會(huì)有如此的差異是因?yàn)锳、B卡性質(zhì)不同，A卡在親和源永久有效，其有效期與房屋土地的使用年限相同；B卡的有效期至老人去世。
物業(yè)型的養(yǎng)老會(huì)員制服務(wù)，規(guī)避了物權(quán)法定的基本原則以及養(yǎng)老設(shè)施用地不得分割銷售的土地管理要求，以低于或接近房屋銷售價(jià)格的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)最大限度地回籠了前期建設(shè)投入。
二、養(yǎng)老會(huì)員制的法律風(fēng)險(xiǎn)
（一）預(yù)付費(fèi)型會(huì)員制的法律風(fēng)險(xiǎn)
依據(jù)購(gòu)卡協(xié)議和會(huì)員卡載明事項(xiàng)，老年人享有按照約定的價(jià)格、質(zhì)量、期限等，享受相應(yīng)養(yǎng)老服務(wù)的權(quán)利。但一些不法養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營(yíng)者采取較低折扣等方式招攬老年人購(gòu)卡后，利用老年人信息不對(duì)稱、維權(quán)能力弱等劣勢(shì)，侵害老年人合法權(quán)益，主要表現(xiàn)為養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營(yíng)者惡意圈錢、轉(zhuǎn)移客戶、降低服務(wù)等級(jí)等。
上述行為除惡意圈錢可能構(gòu)成合同詐騙或非法集資外，其他多屬于合同違約行為。惡意圈錢，即養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營(yíng)者以提供服務(wù)為名行合同詐騙之實(shí)，在會(huì)員累積到一定程度時(shí)，攜款逃之夭夭。
另一種類似前文提到的怡養(yǎng)愛(ài)晚，最初或許并無(wú)蓄意詐騙，但在收取高額會(huì)員費(fèi)后，將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或投資失敗導(dǎo)致資金鏈斷裂，服務(wù)難以為繼，而最終被迫終止服務(wù)導(dǎo)致老年人利益受損。
轉(zhuǎn)移客戶是指養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營(yíng)者將老年客戶從自營(yíng)的一家門店轉(zhuǎn)移到另一家門店，或者轉(zhuǎn)移給其他合作伙伴的行為，將可能給老年人帶來(lái)接受服務(wù)的時(shí)間或費(fèi)用成本增加等問(wèn)題。擅自降低服務(wù)等級(jí)、單方變更服務(wù)項(xiàng)目、任意解釋格式條款、強(qiáng)迫交易等其他違約方式侵害老年人利益的，應(yīng)當(dāng)依照合同法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定處理。
（二）入會(huì)費(fèi)加服務(wù)費(fèi)型、物業(yè)型會(huì)員制的法律風(fēng)險(xiǎn)
兩者共同的特點(diǎn)在于合同訂立時(shí)老年人需要繳納高額資金，在沒(méi)有完善的資金監(jiān)管制度情形下，當(dāng)經(jīng)營(yíng)者出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，或者惡意抽逃轉(zhuǎn)移會(huì)員費(fèi)情形下，因老年人對(duì)實(shí)際居住的居室只享有債權(quán)，而無(wú)法獲得充分的法律保護(hù)。
假設(shè)某物業(yè)型養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營(yíng)者將已經(jīng)收取的會(huì)員費(fèi)投入到其他建設(shè)項(xiàng)目，同時(shí)以有償取得的養(yǎng)老設(shè)施土地使用權(quán)設(shè)定抵押向銀行貸款，當(dāng)?shù)狡跓o(wú)法償還銀行貸款，銀行要實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，老年人的合同債權(quán)不能對(duì)抗抵押權(quán)，則老年人將面臨房財(cái)兩空的不利境地。
另外，隨著會(huì)員卡銷售進(jìn)入后期，運(yùn)營(yíng)服務(wù)支出開(kāi)始逐步高于辦卡收入，而先期會(huì)員卡銷售收入又多已用于土地開(kāi)發(fā)和建設(shè)項(xiàng)目告罄后，養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營(yíng)者終止服務(wù)，也可能導(dǎo)致老年人服務(wù)無(wú)靠。
三、養(yǎng)老會(huì)員制服務(wù)與非法集資的界限
（一）非法集資的概念和類型
1.非法集資的4個(gè)特點(diǎn)
依照《人民銀行關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定，非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或其他債權(quán)憑證的方式，向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。它具有四個(gè)特點(diǎn)：
（1）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)；
（2）承諾在一定期限內(nèi)向出資人還本付息；
（3）向社會(huì)不特定對(duì)象即社會(huì)公眾籌集資金；
（4）以合法形式掩蓋其非法集資的性質(zhì)。
2.非法集資的類型
根據(jù)2007年全國(guó)人大常委會(huì)法工委、國(guó)務(wù)院法制辦負(fù)責(zé)人關(guān)于防范和打擊非法集資、非法從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)、傳銷活動(dòng)等問(wèn)題的解釋，非法集資的類型主要包括：
（1）借種植、養(yǎng)殖、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、莊園開(kāi)發(fā)、生態(tài)環(huán)保投資等名義非法集資；
（2）以發(fā)行或變相發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金等權(quán)利憑證或者以期貨交易、典當(dāng)為名進(jìn)行非法集資；
（3）通過(guò)認(rèn)領(lǐng)股份、入股分紅進(jìn)行非法集資；
（4）通過(guò)會(huì)員卡、會(huì)員證、席位證、優(yōu)惠卡、消費(fèi)卡等方式進(jìn)行非法集資等12種。
2016年4 月，銀監(jiān)會(huì)牽頭的處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議又披露了非法集資六種形式，其中包括民間投融資中介機(jī)構(gòu)非法集資、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)非法集資等。在刑法規(guī)范方面，1997年修訂的《刑法》在原有規(guī)定基礎(chǔ)上，又新增了“擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪”“欺詐發(fā)行股票、債券罪”，非法集資犯罪成為集合罪名。
最高人民法院2010年發(fā)布的《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》又將擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪，組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動(dòng)罪和非法經(jīng)營(yíng)罪中的某些行為，納入到非法集資犯罪之中。
（二）養(yǎng)老會(huì)員制服務(wù)與非法集資的界限
分析養(yǎng)老會(huì)員制服務(wù)與非法集資的界限，應(yīng)從非法集資的四個(gè)特征入手綜合判斷認(rèn)定：
1.未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)。
養(yǎng)老會(huì)員制服務(wù)中可能需要經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)的主要有三種類型：一是開(kāi)展養(yǎng)老會(huì)員制服務(wù)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)取得養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)立許可證書(shū)；二是發(fā)行以上門服務(wù)或者社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)單用途會(huì)員卡的，應(yīng)當(dāng)向商務(wù)主管部門辦理備案手續(xù)；三是以信托理財(cái)?shù)确绞桨l(fā)行帶有投資收益和獲取服務(wù)雙重目的養(yǎng)老消費(fèi)信托產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)信托管理部門批準(zhǔn)。
2.承諾在一定期限內(nèi)給老年人還本付息，則不能逾越以下底線：
（1）養(yǎng)老會(huì)員卡中未消費(fèi)金額不能按月或按年付息，無(wú)論利率高低均不能按月或按年付息；
（2）養(yǎng)老會(huì)員卡退卡時(shí)可以一次性對(duì)未消費(fèi)金額還本付息，但利息不得超過(guò)同期銀行貸款利息。
3.向社會(huì)不特定對(duì)象即社會(huì)公眾籌集資金。
養(yǎng)老會(huì)員制服務(wù)的服務(wù)對(duì)象為不特定的老年群體，均符合該特征。
4.以合法形式掩蓋其非法集資的性質(zhì)。
需要判斷開(kāi)展養(yǎng)老會(huì)員制服務(wù)是以非法集資為目的，還是以服務(wù)為目的。如虛擬養(yǎng)老院項(xiàng)目，并未取得建設(shè)項(xiàng)目立項(xiàng)、規(guī)劃、用地、施工等許可手續(xù)，也未取得養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)立許可即對(duì)外以發(fā)行會(huì)員卡名義募集資金的，即可認(rèn)定為符合該特征。
在養(yǎng)老領(lǐng)域常發(fā)的涉嫌非法集資的類型主要包括：“通過(guò)會(huì)員卡、會(huì)員證、席位證、優(yōu)惠卡、消費(fèi)卡等方式進(jìn)行非法集資”，“對(duì)物業(yè)、地產(chǎn)等資產(chǎn)進(jìn)行等份分割，通過(guò)出售其份額的處置權(quán)進(jìn)行非法集資”，以及此次愛(ài)晚工程暴露出的“非法公開(kāi)發(fā)行證券投資基金行為”三類。
前兩種在以養(yǎng)老設(shè)施名義開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)項(xiàng)目中經(jīng)常合并出現(xiàn)。其中物業(yè)型涉及金額大、隱蔽性強(qiáng)，主要是違法違規(guī)將不能分割銷售的整幢養(yǎng)老設(shè)施劃分為若干個(gè)區(qū)分使用權(quán)進(jìn)行銷售，通過(guò)承諾售后包租、免費(fèi)使用房屋或到一定年限后回購(gòu)，誘導(dǎo)老年人購(gòu)買。
盡管該銷售行為部分具備了非法性、利誘性、公開(kāi)性和社會(huì)性等非法集資罪特征，但其本質(zhì)上是以物業(yè)出租和服務(wù)保障為核心，與非法集資仍有本質(zhì)差別。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照國(guó)土資源部《養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施用地指導(dǎo)意見(jiàn)》關(guān)于最長(zhǎng)租賃期不當(dāng)超過(guò)5年的規(guī)定執(zhí)行，也可自然降低會(huì)員制收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
本文摘編自孫文燦《養(yǎng)老會(huì)員制服務(wù)法律問(wèn)題研究》一文，在此對(duì)原作者表示感謝。版權(quán)歸原作者所有。
