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套上“緊箍咒”的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收會(huì)員費(fèi)：怎么收、啥風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)經(jīng)營(yíng)建議（深度）
眾所周知，由于養(yǎng)老服務(wù)業(yè)目前仍處于起步發(fā)展階段，一些民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)初期投入大、回報(bào)周期長(zhǎng)，很多養(yǎng)老機(jī)構(gòu)通過(guò)銷(xiāo)售“會(huì)員卡”，收取會(huì)員費(fèi)等形式來(lái)緩解資金壓力，還有一些機(jī)構(gòu)或企業(yè)打著“養(yǎng)老服務(wù)”的旗號(hào)，以返本付息或許以高額回報(bào)等形式，欺騙誘導(dǎo)社會(huì)公眾尤其是老年人辦理大額“會(huì)員卡”“預(yù)付卡”“貴賓卡”等，非法吸收公眾資金。
為規(guī)范養(yǎng)老機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售“會(huì)員卡”等行為，2019年3月國(guó)務(wù)院辦公廳出臺(tái)的《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2019〕5號(hào)）中明確：“對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為彌補(bǔ)設(shè)施建設(shè)資金不足，通過(guò)銷(xiāo)售預(yù)付費(fèi)性質(zhì)“會(huì)員卡”等形式進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的，按照包容審慎監(jiān)管原則，明確限制性條件，采取商業(yè)銀行第三方存管方式確保資金管理使用安全。”2020年11月，國(guó)務(wù)院辦公廳出臺(tái)《關(guān)于建立健全養(yǎng)老服務(wù)綜合監(jiān)管制度促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2020〕48號(hào)），明確要“加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)預(yù)收服務(wù)費(fèi)用的規(guī)范管理。”
為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院辦公廳有關(guān)文件精神，有效防范養(yǎng)老機(jī)構(gòu)采取會(huì)員卡、預(yù)付費(fèi)等方式收取大額費(fèi)用帶來(lái)非法集資風(fēng)險(xiǎn)，各地省民政部門(mén)聯(lián)合相關(guān)部門(mén)相繼出臺(tái)了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)管理辦法。
那么，各地出臺(tái)的相關(guān)政策中，關(guān)于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)都有哪些具體要求？養(yǎng)老機(jī)構(gòu)以預(yù)付費(fèi)的方式對(duì)外銷(xiāo)售“會(huì)員卡”，都有哪些法律風(fēng)險(xiǎn)？養(yǎng)老會(huì)員制與非法集資有啥區(qū)別？養(yǎng)老機(jī)構(gòu)如何合規(guī)實(shí)行預(yù)付費(fèi)模式？以下一一解讀。
-01-
養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)：特征及各地政策要求
1.養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)的特征
養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的預(yù)付費(fèi)卡一般是指老年人向服務(wù)經(jīng)營(yíng)者發(fā)行的會(huì)員卡中預(yù)存一定金額，在以后接受養(yǎng)老服務(wù)時(shí)，根據(jù)服務(wù)項(xiàng)目從會(huì)員卡預(yù)存款中扣除服務(wù)費(fèi)。預(yù)付費(fèi)型養(yǎng)老服務(wù)主要適用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法和合同法的有關(guān)規(guī)定，而關(guān)于預(yù)付費(fèi)卡管理使用則適用《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）的規(guī)定。
各省份對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)的定義大同小異。
以江西省為例，江西省出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)管理的指導(dǎo)意見(jiàn)（試行）》中，對(duì)“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)”定義為：是指養(yǎng)老機(jī)構(gòu)（含醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)構(gòu)）通過(guò)向未入住人員銷(xiāo)售預(yù)付費(fèi)性質(zhì)“會(huì)員卡”“貴賓卡”“預(yù)付卡”（以下統(tǒng)稱“會(huì)員卡”）收取的會(huì)員費(fèi)以及向已入住老年人提前收取的養(yǎng)老服務(wù)費(fèi)。
而貴州省對(duì)“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)”的定義更加詳細(xì)?！顿F州省養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收資金管理暫行辦法》中所指養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收資金,是指養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在實(shí)際提供相應(yīng)服務(wù)之前預(yù)先收取的資金,包括預(yù)收服務(wù)費(fèi)、預(yù)收會(huì)員費(fèi)和質(zhì)押金：
再綜合其他省市出臺(tái)的相關(guān)政策，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)從本質(zhì)上來(lái)講，就是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者向服務(wù)對(duì)象提前收取且與養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)的資金。
2.各地關(guān)于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)的政策
我們專門(mén)整理了最近兩年來(lái)部分省市出臺(tái)的相關(guān)政策，將養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)的前提條件、具體要求作了匯總對(duì)比，見(jiàn)下表（點(diǎn)擊圖片可看大圖）：
-02-
預(yù)付費(fèi)型會(huì)員制的法律風(fēng)險(xiǎn)
1.一些不法養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營(yíng)者采取較低折扣等方式招攬老年人購(gòu)卡后，利用老年人信息不對(duì)稱、維權(quán)能力弱等劣勢(shì)，侵害老年人合法權(quán)益。
主要表現(xiàn)為養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營(yíng)者惡意圈錢(qián)、轉(zhuǎn)移客戶、降低服務(wù)等級(jí)等。上述行為除惡意圈錢(qián)可能構(gòu)成合同詐騙或非法集資外，其他多屬于合同違約行為。惡意圈錢(qián)，即養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營(yíng)者以提供服務(wù)為名行合同詐騙之實(shí)，在會(huì)員累積到一定程度時(shí)，攜款逃之夭夭。
2.一些養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營(yíng)者最初或許并無(wú)蓄意詐騙，但在收取高額會(huì)員費(fèi)后，將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或投資失敗導(dǎo)致資金鏈斷裂，服務(wù)難以為繼，而最終被迫終止服務(wù)導(dǎo)致老年人利益受損。
轉(zhuǎn)移客戶是指養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營(yíng)者將老年客戶從自營(yíng)的一家門(mén)店轉(zhuǎn)移到另一家門(mén)店，或者轉(zhuǎn)移給其他合作伙伴的行為，將可能給老年人帶來(lái)接受服務(wù)的時(shí)間或費(fèi)用成本增加等問(wèn)題。擅自降低服務(wù)等級(jí)、單方變更服務(wù)項(xiàng)目、任意解釋格式條款、強(qiáng)迫交易等其他違約方式侵害老年人利益的，應(yīng)當(dāng)依照合同法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定處理。
3.一些養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營(yíng)者在辦卡時(shí)制定格式條款（俗稱“霸王”）條款，限制消費(fèi)者權(quán)利。
例如，不少預(yù)付會(huì)員費(fèi)、預(yù)付消費(fèi)卡限定消費(fèi)的期限，并寫(xiě)明到期不消費(fèi)的預(yù)付款資金概不返還，通過(guò)格式條款侵犯消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益。
經(jīng)營(yíng)者利用優(yōu)勢(shì)地位擬定一些強(qiáng)制性規(guī)定，比如辦卡后不得轉(zhuǎn)讓，或者收取高額轉(zhuǎn)讓費(fèi)用。如：“預(yù)付卡不掛失、不補(bǔ)辦、不退錢(qián)”，而消費(fèi)者一旦遇到卡片丟失、異地生活等情況就會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的損失。
甚至一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)規(guī)定了使用期限，如果超過(guò)了期限要想繼續(xù)使用，需要得交“恢復(fù)費(fèi)”才可以激活預(yù)付費(fèi)卡功能，對(duì)消費(fèi)者而言將增加一筆額外的支付；或者規(guī)定一旦提供服務(wù)，不予退款等。
4.付費(fèi)容易退費(fèi)難。
預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)是經(jīng)營(yíng)者先收費(fèi)而后提供商品或者服務(wù)，在辦理會(huì)員（卡）后可能發(fā)生情勢(shì)變更，導(dǎo)致無(wú)法繼續(xù)完成交易。例如，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)搬遷、老人搬家導(dǎo)致消費(fèi)不便，或者經(jīng)營(yíng)者不按約定提供服務(wù)等，消費(fèi)者往往希望終止和經(jīng)營(yíng)者的預(yù)付費(fèi)消費(fèi)關(guān)系。但在現(xiàn)實(shí)實(shí)踐中，經(jīng)營(yíng)者通常以各種理由拒絕，甚至逃避。
-03-
養(yǎng)老會(huì)員制服務(wù)與非法集資的界限
1.非法集資的概念和類型
（1）非法集資的4個(gè)特點(diǎn)。
依照《人民銀行關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定，非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或其他債權(quán)憑證的方式，向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。它具有四個(gè)特點(diǎn)：未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)；承諾在一定期限內(nèi)向出資人還本付息；向社會(huì)不特定對(duì)象即社會(huì)公眾籌集資金；以合法形式掩蓋其非法集資的性質(zhì)。
（2）非法集資的類型。
根據(jù)2007年全國(guó)人大常委會(huì)法工委、國(guó)務(wù)院法制辦負(fù)責(zé)人關(guān)于防范和打擊非法集資、非法從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)、傳銷(xiāo)活動(dòng)等問(wèn)題的解釋，非法集資的類型主要包括：
借種植、養(yǎng)殖、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、莊園開(kāi)發(fā)、生態(tài)環(huán)保投資等名義非法集資；
以發(fā)行或變相發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金等權(quán)利憑證或者以期貨交易、典當(dāng)為名進(jìn)行非法集資；
通過(guò)認(rèn)領(lǐng)股份、入股分紅進(jìn)行非法集資；
通過(guò)會(huì)員卡、會(huì)員證、席位證、優(yōu)惠卡、消費(fèi)卡等方式進(jìn)行非法集資等12種。
2016年4月，銀監(jiān)會(huì)牽頭的處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議又披露了非法集資六種形式，其中包括民間投融資中介機(jī)構(gòu)非法集資、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)非法集資等。在刑法規(guī)范方面，1997年修訂的《刑法》在原有規(guī)定基礎(chǔ)上，又新增了“擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪”“欺詐發(fā)行股票、債券罪”，非法集資犯罪成為集合罪名。
最高人民法院2010年發(fā)布的《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》又將擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪，組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷(xiāo)活動(dòng)罪和非法經(jīng)營(yíng)罪中的某些行為，納入到非法集資犯罪之中。
2.養(yǎng)老會(huì)員制服務(wù)與非法集資的界限
分析養(yǎng)老會(huì)員制服務(wù)與非法集資的界限，應(yīng)從非法集資的四個(gè)特征入手綜合判斷認(rèn)定：
1.未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)。養(yǎng)老會(huì)員制服務(wù)中可能需要經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)的主要有三種類型：一是開(kāi)展養(yǎng)老會(huì)員制服務(wù)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)取得養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)立許可證書(shū)；二是發(fā)行以上門(mén)服務(wù)或者社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)單用途會(huì)員卡的，應(yīng)當(dāng)向商務(wù)主管部門(mén)辦理備案手續(xù)；三是以信托理財(cái)?shù)确绞桨l(fā)行帶有投資收益和獲取服務(wù)雙重目的養(yǎng)老消費(fèi)信托產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)信托管理部門(mén)批準(zhǔn)。
2.承諾在一定期限內(nèi)給老年人還本付息，則不能逾越以下底線：
（1）養(yǎng)老會(huì)員卡中未消費(fèi)金額不能按月或按年付息，無(wú)論利率高低均不能按月或按年付息；
（2）養(yǎng)老會(huì)員卡退卡時(shí)可以一次性對(duì)未消費(fèi)金額還本付息，但利息不得超過(guò)同期銀行貸款利息。
3.向社會(huì)不特定對(duì)象即社會(huì)公眾籌集資金。養(yǎng)老會(huì)員制服務(wù)的服務(wù)對(duì)象為不特定的老年群體，均符合該特征。
4.以合法形式掩蓋其非法集資的性質(zhì)。需要判斷開(kāi)展養(yǎng)老會(huì)員制服務(wù)是以非法集資為目的，還是以服務(wù)為目的。如虛擬養(yǎng)老院項(xiàng)目，并未取得建設(shè)項(xiàng)目立項(xiàng)、規(guī)劃、用地、施工等許可手續(xù)，也未取得養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)立許可即對(duì)外以發(fā)行會(huì)員卡名義募集資金的，即可認(rèn)定為符合該特征。
在養(yǎng)老領(lǐng)域常發(fā)的涉嫌非法集資的類型主要包括：“通過(guò)會(huì)員卡、會(huì)員證、席位證、優(yōu)惠卡、消費(fèi)卡等方式進(jìn)行非法集資”，“對(duì)物業(yè)、地產(chǎn)等資產(chǎn)進(jìn)行等份分割，通過(guò)出售其份額的處置權(quán)進(jìn)行非法集資”，以及部分養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營(yíng)主體暴露出的“非法公開(kāi)發(fā)行證券投資基金行為”三類。
-04-
養(yǎng)老機(jī)構(gòu)采用預(yù)付費(fèi)模式的合規(guī)經(jīng)營(yíng)建議
根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2019〕5號(hào)）規(guī)定，對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為彌補(bǔ)設(shè)施建設(shè)資金不足，通過(guò)銷(xiāo)售預(yù)付費(fèi)性質(zhì)“會(huì)員卡”等形式進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的，按照包容審慎監(jiān)管原則，明確限制性條件，采取商業(yè)銀行第三方存管方式確保資金管理使用安全。
包容審慎監(jiān)管原則，各地的文件里被反復(fù)使用。包容審慎原則雖然只有6個(gè)字，實(shí)際上是很有深意的：首先是包容，包容是什么意思？就是允許你做；審慎是什么？就還是怕爆雷，怕資金鏈斷掉；監(jiān)管是什么？就是說(shuō)政府在管理上不能缺位。
根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2019〕5號(hào)）規(guī)定，對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為彌補(bǔ)設(shè)施建設(shè)資金不足，通過(guò)銷(xiāo)售預(yù)付費(fèi)性質(zhì)“會(huì)員卡”等形式進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的，按照包容審慎監(jiān)管原則，采取商業(yè)銀行第三方存管方式確保資金管理使用安全。
《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于全面放開(kāi)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)提升養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量的若干意見(jiàn)》規(guī)定，各地要建立健全民政部門(mén)和相關(guān)部門(mén)協(xié)同配合的監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)和服務(wù)的監(jiān)管對(duì)養(yǎng)老服務(wù)中虐老欺老等行為，對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在收取保證金、辦理會(huì)員卡和發(fā)行金融產(chǎn)品等活動(dòng)中的違法違規(guī)行為，要依法嚴(yán)厲查處。
最后，要再次強(qiáng)調(diào)，實(shí)施會(huì)員制的底線就是千萬(wàn)別出現(xiàn)資金鏈斷裂，資金鏈一斷，后果很?chē)?yán)重。
對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在收取保證金、辦理會(huì)員卡和發(fā)行金融產(chǎn)品等活動(dòng)中的違法違規(guī)行為，要依法嚴(yán)厲查處。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)要采取這種會(huì)員制的模式是可以的，但是要規(guī)規(guī)矩矩地收和用。預(yù)收的資金，一定要在內(nèi)部實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，不能隨便的挪用，一旦暴雷，后果很?chē)?yán)重，甚至可能觸犯刑法。
